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              蝸牛保險CEO尚萌萌:未來5年攜手行業伙伴,讓更多保險產品免除健康告知

              2021-07-08 19:37

              困擾保險行業30年的“理賠難”頑疾,能否以“徹底免除健康告知”的創新方式破解?7月8日,蝸牛保險聯合海保人壽,行業首創“免除健康告知、不限既往病史”的長期健康險創新解決方案。用戶不用擔心因沒做好健康告知而導致理賠糾紛,“帶病人群”也不用擔心被拒保了。

              海保人壽副總裁黃晅表示,基于“醫養結合”和“大健康”戰略,綜合對蝸牛保險大數據洞察、用戶畫像、智能核保等技術能力的評估,共同加速落地了此次行業創新。

              “雙方聯合首發后,將快速向全行業開放”,蝸牛保險CEO尚萌萌表示,“未來5年,蝸牛將持續攜手更多行業伙伴進行體系化創新,在更多健康險上嘗試免除健康告知,爭取幫用戶買對保險像網購一樣簡單。”

              從幫用戶嚴控健康告知,到徹底免除健康告知

              蝸牛保險調研數據顯示,用戶買保險存在三大痛點——33.9%的人“怕買錯”,63.6%的人“怕買貴”,而99.2%的人“怕理賠難”。

              造成理賠難的根源到底是什么?公開數據顯示,80%以上的理賠糾紛,源于用戶沒有如實做好健康告知,很多人壓根看不懂、或者不知道,部分平臺甚至故意弱化或隱藏。多年來,銀保監會一直反復提醒民眾在購買人身保險時,要如實告知健康狀況,避免出現理賠糾紛。

              可見,破解理賠難的根源,并非只是理賠環節的簡單協助,而在于投保環節的健康告知?;谶@一獨立洞察,去年8月,蝸牛保險在行業創立“省心買、放心賠”1.0解決方案,率先在長期重疾險、壽險上進行試點,在投保環節幫用戶嚴格把控健康告知、在理賠環節提供理賠擔保服務。

              但實踐中發現,即使保險規劃師反復詢問確認,但仍有少數用戶因為忘記就醫體檢情況、或者因為醫生說沒問題等各種原因,未能如實告知身體健康狀況。另外,蝸牛保險數據顯示,有近19%的用戶因患有重疾、慢性病等,健康狀況不過關,屢被拒保。

              “基于以上情況,團隊小伙伴們設想,如果能免除健康告知、還不限既往病史,就能從根源解決理賠糾紛、病體投保難等問題”,尚萌萌透露。

              最終,蝸牛保險體系化創新推出“省心買、放心賠2.0"解決方案后,聯合海保人壽在“長命百歲”頤養康健養老保障計劃(簡稱“該計劃”)進行試點,推出國內首批完全沒有健康告知、不限既往病史的長期健康險。

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              溝通20多家保險機構 最終“磨掉”健康告知

              免除健康告知,行業從無先例。中山大學保險學精算中心主任宋世斌表示,健康告知是保險公司對沖風險的有效手段,絕非拿掉一頁紙這么簡單,背后是一系列難解的問題。比如,從哪里獲得有效數據以評估風險,怎么有效防止騙保等行為,如何實現精算、核保、定價多方平衡。以往保險行業連帶病投保都謹慎嘗試,更不要說免除健康告知、并對所有帶病人群開放,這很難想象。

              為了證明這條路可行,蝸牛保險首席精算師李致煒帶領人工智能團隊抽取了近2億條用戶咨詢和理賠記錄,建立非標體用戶畫像和智能風險模型,并和國內外精算數據交叉驗證可行性,同時和20多家保險公司、再保險公司溝通合作意向,時間長達9個月。"有合作伙伴提醒這是在闖入免健康告知的'無人區',風險不小。但我們抱著把困難留給自己、簡單留給用戶的初衷,想著一定得試一試",李致煒表示。

              最終,蝸牛保險在創新上的嘗試打動了海保人壽。在海保人壽核保、精算、定價等多個部門反復評估后,每一條健康告知幾乎都經歷了"完整保留→逐步放寬→刪除",前后改了35個版本,最終健康告知一點點被"磨掉"。同時,保險定價能夠平衡保險核保、市場運營和長期精算平衡三大因素,還兼顧了產品責任、長期財務平衡和特殊人群核保便利等其他動態因素,構造了產品定制的新模式。

              據記者了解,該養老保障計劃以年金+長期護理險的方式進行搭配組合,護理險部分實現"免健康告知、免既往病史限制",尤其適合三高、糖尿病、心腦血管等慢性病人群,最高150萬免體檢保額,覆蓋阿爾茲海默、帕金森等10大高齡特疾所導致的護理狀態;年金部分可以終身領取,20年保證領取。